╚┘ за государственные деньги надо отчитываться. Поэтому проблема
кредитования медицинских услуг нерешаема в России. С одной стороны,
пациент думает: все-таки обещали бесплатно, дай я попробую. А с другой
стороны..."

Зам. гендиректора страховой компании "Медика-Томск" И.Линок

В современных условиях сокращения источников получения дохода кредитная политика российских банков претерпевает существенные изменения. Значение кредитной политики у российских банков резко возросло за последние годы. Вопросы обеспечения ссуд, условия предоставления ресурсов, механизмы управления рисками ухудшения финансового состояния банков стали актуальными. В развитии новых концепций кредитования и распространении новых моделей сделок российские банки используют опыт банков стран с развитой рыночной экономикой в сфере кредитных операций и инвестиций. На современном этапе развития для отечественных банков, кроме адаптации зарубежных форм кредитования, актуальным представляется изучение новых сфер приложения ссудного капитала, адаптация различных западных подходов в распределении кредитных рисков, диверсификации кредитного портфеля.

Еще совсем недавно слово ╚кредит╩ казалось чем-то далеким и не имеющим ничего общего с нашей реальностью. Сегодня, по оценкам экспертов, более 30% россиян в возрасте от 22 до 55 лет и более 50% жителей крупных городов имеют опыт получения кредитов. Постепенно рынок кредитования в нашей стране расширяется. Появляется больше банков, предоставляющих данную услугу, а процедура получения кредита постепенно упрощается.

Кредиты на оплату медицинских услуг российские банки начали предоставлять в 2005 году. Сейчас можно получить кредит на ведение беременности и роды, на стоматологические и другие медицинские услуги в ряде медицинских центров, на услуги семейного доктора, на дорогостоящие операции, на абонемент в спортклуб и даже на некоторые косметические операции, такие, как липосакция, увеличение груди, пластика лица.

Существует два варианта получения кредита на медицинские услуги. Проще всего заключить договор с медицинским учреждением, а затем с этим документом обратиться в банк с просьбой выдать кредит на медицинские услуги, согласно договору. В результате банк перечисляет на счет медицинского учреждения от 50 до 90% стоимости медицинских услуг. Второй вариант выглядит так: вы находите медицинский центр, который сотрудничает с банком и предоставляет медицинские услуги в кредит. В этом случае кредит оформляется прямо в медицинском центре. Основная сложность заключается в том, что в настоящее время лишь ограниченное число медицинских учреждений сотрудничают с банками. И если вам необходима узкоспециализированная помощь, то возникают проблемы с поиском соответствующего учреждения. Чтобы получить кредит на медицинское обслуживание, необходимо предоставить паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, справку о доходах и счет на оплату (если кредит выдается в отделении банка). Решение о выдаче кредита принимается в течение 1-5 дней. В случае экстренной необходимости (нужна срочная операция) банк может рассмотреть ваше заявление за 2-3 часа. Банки тщательно подходят к оценке заемщика, но при кредитовании медицинских услуг, как правило, не требуется дополнительное обеспечение и наличие поручителей.

В большинстве банков кредит на медицинские услуги можно получить на срок от шести месяцев до трех лет, при этом минимальная сумма составляет не менее 9 тыс. рублей, а максимальная - не более 150 тыс. рублей при процентной ставке от 12 до 30% годовых в рублях. Ставка кредита зависит от срока и перечня медицинских услуг. На косметические и стоматологические услуги ставки максимальны, в то время как на роды, ведение беременности, лечение детей и некоторые виды операций ставки минимальны. При получении кредита на сумму свыше 90 тыс. рублей вам потребуется застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности. Кстати, некоторые клиники, сотрудничающие с банками, при оказании услуг в кредит предоставляют дополнительные скидки от 3 до 15%, что может в некоторой степени компенсировать часть ставки по кредиту. Будьте готовы к тому, что вам придется предоставить в банк выписку из своей медицинской карты, где указана необходимость данного вида медицинских услуг. Также сотрудников банка может заинтересовать результат медицинской помощи, наличие различного рода осложнений. Если вдруг вы останетесь недовольны качеством медицинских услуг, то банк может оказать вам помощь во взыскании с медицинской организации материальной компенсации.

Кредитование медицинских услуг, столь развитое в европейских странах, в России пока только отвоевывает рынок. Частично становлению этой услуги мешает то, что большинство россиян пользуется услугами бесплатной медицины. А пациенты, выбирающие платные медицинские учреждения, как правило, в кредитах не нуждаются. То есть спрос на услугу еще только формируется. Невостребованность медицинского кредитования объясняется неготовностью населения оплачивать лечение в кредит. Население не привыкло занимать деньги в банке, а тем более √ на лечение. В менталитете россиян отсутствует забота о своем здоровье, занимая в иерархии жизненно важных ценностей одно из последних мест.

Однако медицинские услуги √ "товар" особый. Их кредитуют как банк, так и сами медицинские учреждения. Сегодня есть центры, предлагающие пациентам рассрочку при оплате услуг. Но спрос даже на эти услуги не велик и поэтому, как считают специалисты, нет и предложения со стороны банков и медучреждений.

Для увеличения объема кредитов на медицинские услуги банкам также необходима дополнительная уверенность в их возвратности. По словам участников рынка, препятствующим фактором для банков является даже не возможная нетрудоспособность заемщика после оказания ему медицинских услуг, а отсутствие залоговой гарантии.

Сдерживающими являются и факторы экономического характера. Так, специалисты отдела потребительского кредитования "Кредит Европа Банк" рассказали, что пока банки с неохотой предоставляют кредиты на медицинские услуги из-за возникающих рисков.

Суммы кредитов на медицинские услуги, за которыми на сегодняшний день обращаются заемщики, для банков слишком незначительны. Сотрудники банков говорят, что гораздо выгоднее кредитовать клиентов на приобретение материальных ценностей. Предоставляя физическому лицу кредит в 1 млн. рублей и 5 тыс. рублей, банк совершает одинаковый объем работы. А вот доходность от этих двух сумм несопоставима по своим размерам.

Кроме того, если деньги необходимы не лечение, то шансов, что банк войдет в ваше положение и выложит солидную сумму, практически нет. Дорогие операции, на которые, как правило, и требуется кредит, связаны с риском потери трудоспособности заемщика. "Для России такие кредиты - полная экзотика, - сказал Алексей Розоренов, начальник Департамента розничного бизнеса банка "Зенит". - Банки на лечение кредиты почти не дают, за исключением 1-2 участников рынка. Настораживают возможные проблемы с работоспособностью во время и после лечения".

Перспективными могут оказаться кредиты на стоматологическое обслуживание или услуги пластической хирургии. Уже сегодня банки, выбирая медицинские учреждения для партнерства, в большинстве случаев предпочтение отдают стоматологическим клиникам. Условия со стороны банка при этом остаются те же, что и при любом другом потребительском беззалоговом кредитовании. Представители медицинских учреждений говорят, что для них не имеет значения, кому и на каких условиях кредитования оказывать свои услуги. Все финансовые и юридические тонкости улаживают банки. Клиника никак не может влиять на решение банка предоставить кредит пациенту или нет.

До последнего времени реформа здравоохранения в России проходила в условиях глобального социально-экономического коллапса, в связи с этим отечественная медицина продолжает испытывать глубокий кризис. Этот кризис вызван множеством причин. Основными из них являются: система здравоохранения, доставшаяся в наследство от советской эпохи и ориентированная на бесплатную (полностью финансируемую из государственного бюджета) медицинскую помощь, низкий объем финансовых ресурсов в отрасли, недостаточное финансирование отрасли со стороны государства при чрезмерных, по оценкам многих специалистов, государственных гарантиях, действующие ограничения на привлечение в здравоохранение ресурсов финансово-кредитных институтов. Экономически неэффективная организационно-функциональная структура большинства государственных медицинских учреждений наряду с высоким моральным и физическим износом основных фондов также негативно влияют на развитие отечественного здравоохранения.

Структура финансирования отрасли, сложившаяся за десятилетие реформ в здравоохранении, не отвечает должным образом потребностям медицинских организаций в финансовых ресурсах. Сложившиеся восприятие отечественного здравоохранения, как дотационной и финансируемой по остаточному принципу отрасли, экономически неэффективной "бездонной бочки" объясняет непривлекательность отечественного здравоохранения для потенциальных инвесторов. Отсутствие практического опыта и теоретических знаний у финансовых служб в медицинских организациях не позволяет не только грамотно разрабатывать инвестиционные проекты, но и порой анализировать и планировать текущую финансово-хозяйственную деятельность своей организации.

В соответствии с распространенной точкой зрения реальное экономическое положение медицинских организаций (преимущественно федерального и местного подчинения) в настоящее время не позволяет считать их кредитоспособными. Степень риска краткосрочных и долгосрочных вложений очень высока, политическое положение в стране недостаточно стабильно, способность государственных структур пойти на риск и дать потенциальным инвесторам необходимые гарантии низка. С первого взгляда, все это делает отечественное здравоохранение сферой, закрытой для внешних инвестиций и плохо проницаемой для отечественных банковских и других финансовых структур. Однако работа в рыночных условиях без привлечения средств для покрытия текущей потребности в финансовых ресурсах, что необходимо в силу специфики работы медицинских компаний, немыслима и неэффективна.

Принимая во внимание вышеизложенное, можно считать, что при сохранении положительных тенденций развития национального здравоохранения, банковское кредитование в недалеком будущем займет достойное место в системе финансовых ресурсов здравоохранения в целом и конкретных медицинских организаций. Кредитование может стать одним из источников финансирования как текущей деятельности медицинских организаций, так инвестиционных проектов в отечественном здравоохранении.

При подготовке данной статьи использованы следующие материалы: данные информационного портала ╚Человек и закон╩ от 27.08.2007, ИА "Клерк.Ру, Междуреченского информационного портала.

Тимур Гантамиров, редактор www.newscom.ru